Entendiendo el crédito

El crédito es un principio fundamental en el sistema financiero que permite a los individuos o empresas recibir bienes a crédito, como inventario , servicios o capital para abrir un nuevo negocio con la promesa de devolver, generalmente con un interés, en un futuro determinado. Este mecanismo facilita el acceso a recursos que pueden ser utilizados para diferentes propósitos, desde la adquisición de una vivienda hasta la financiación de un negocio. Una parte fundamental en este proceso es la puntuación crediticia, un número que refleja la confiabilidad del prestatario para cumplir con sus obligaciones financieras. Este puntaje, que suele oscilar entre 300 y 850, se basa en el historial crediticio del individuo, que incluye información sobre los pagos realizados y la cantidad de deuda existente.

El historial crediticio juega un papel vital en la determinación de la capacidad para obtener préstamos. Las instituciones financieras evalúan no solo la puntuación crediticia, sino también factores como la duración del historial y los diferentes tipos de crédito utilizados. Un historial positivo facilita el acceso a productos financieros con mejores condiciones, mientras que un historial negativo limita las opciones de financiamiento e incluso este puede ser denegado y más costoso por el riesgo que le supone a la entidad que presta los recursos.

Además de las puntuaciones y el historial, existen diferentes tipos de productos crediticios en el mercado. Las tarjetas de crédito, por ejemplo, ofrecen una línea de crédito renovable que permite a los usuarios realizar compras dentro de un límite establecido, devolviendo el monto utilizado con intereses si no se paga completamente al final del mes. Por otro lado, los préstamos personales suelen implicar un monto fijo que se otorga de una sola vez y se paga en plazos regulares con una tasa de interés fija o variable, ideal para gastos específicos como la compra de un auto o para financiar una maestría. Finalmente, las líneas de crédito combinan flexibilidad y acceso continuo a fondos según sea necesario, funcionando como una reserva financiera que solo genera intereses sobre el monto utilizado.

Antes de aplicar a algún tipo de crédito, hay que informarse bien sobre cómo funciona el crédito y la importancia de mantener un buen historial y puntuación crediticia, además de hacer un análisis si es un producto financiero conveniente y si podrá ser pagado en los plazos pactados para evitar pagar intereses adicionales.

Los riesgos del sobreendeudamiento

El sobreendeudamiento es un fenómeno financiero que ocurre cuando una persona adquiere deudas que superan su capacidad de pago y le impiden cumplir con sus obligaciones financieras de manera regular. Esto puede generar graves consecuencias económicas, como la acumulación de intereses, la imposibilidad de acceder a nuevos créditos y la pérdida de bienes en caso de garantías. También puede impactar emocionalmente, causando estrés, ansiedad y deterioro de la calidad de vida.

Cuando una persona se encuentra en esta situación, es común que deba recurrir a alternativas como la reestructuración de sus deudas para renegociar los plazos o montos de pago. Si no se logra cumplir con las nuevas condiciones, puede caer en mora y le puede afectar a su puntaje crediticio, posteriormente limitando su acceso al crédito en el futuro. Por ejemplo, en el mes de febrero de la gestión 2024, Perú registró un índice de mora del 4,43%, el número más alto de las últimas dos décadas informa el Instituto Peruano de Economía (IPE). Las causas son diversas y no son únicamente por no planificar bien las líneas de crédito, sino también por factores macroeconómicos como la caída de la productividad de las empresas privadas o el aumento del costo de vida que deja un margen menor a las personas para afrontar sus deudas.

Por simple observación, todos hemos conocido a alguien que ha experimentado en algún momento dificultades para hacer frente a sus deudas. Esto resalta la importancia de planificar adecuadamente las finanzas y evaluar la capacidad de pago antes de asumir nuevas deudas, sobre todo si se trata de créditos de consumo como tarjetas de crédito para comprar cosas como ropa o artículos de tecnología que no son esenciales o para unas vacaciones en el Caribe.

Muchas personas, en su afán de saldar deudas, recurren a préstamos adicionales con tasas de interés muy elevadas, cubriendo así una deuda con otra. Además, los afectados pueden encontrar que su capacidad de obtener nuevos créditos es limitada si se trata de pedir financiamiento a entidades bancarias. En casos extremos, pueden enfrentar la ejecución de bienes o la declaración de bancarrota.

Las repercusiones emocionales del sobreendeudamiento son igualmente preocupantes. La ansiedad y el estrés derivados de las preocupaciones financieras pueden llevar a problemas de salud mental, como depresión o trastornos de ansiedad.

Adoptar hábitos de consumo responsables y establecer un presupuesto sólido son pasos vitales para prevenir el sobreendeudamiento y sus peligros. Nadie debería gastar más de lo que puede pagar, ya sea por impulsos emocionales de compra, presión social o tratar de pretender ser alguien más. Consumamos bienes y servicios de forma responsable.

Consejos para mantener un crédito saludable

Gestionar el crédito de manera eficiente es fundamental para evitar el endeudamiento y asegurar una buena salud financiera. Uno de los primeros pasos en este proceso es la elaboración de un presupuesto personal. Este debe incluir todos los ingresos y gastos mensuales, permitiendo así tener una visión clara de su situación financiera. Al diseñar un presupuesto, es importante asignar una parte de los ingresos a la reducción de deudas, si las hubiera, y asegurarse de que los gastos no excedan los ingresos disponibles.

El cumplimiento de los plazos de pago es otro aspecto esencial para mantener un crédito saludable. Realizar los pagos a tiempo no solo evita intereses adicionales por retrasos, sino que también contribuye a mantener un historial crediticio positivo. Cada pago puntual es una oportunidad para construir una buena reputación financiera, algo muy beneficioso al momento de solicitar nuevos préstamos o tarjetas de crédito. Además, es recomendable mantener el uso del crédito por debajo del 30% del límite disponible, ya que un uso excesivo afecta negativamente la puntuación crediticia.

Existen herramientas financieras modernas que pueden facilitar la gestión del crédito. Las aplicaciones de gestión de finanzas personales se han convertido en aliadas efectivas en el monitoreo de gastos y en la planificación financiera. Estas aplicaciones permiten categorizar gastos, establecer recordatorios de pago y ofrecer una visión general de las finanzas.

Al seguir estos consejos y mantener una disciplina financiera, se podrá no solo evitar el endeudamiento, sino también construir un futuro financiero sólido.

Alternativas a los productos de crédito

En la actualidad, es cada vez más común que los consumidores busquen alternativas a los productos de crédito tradicionales. Las cuentas de ahorro son una opción viable que permite a los individuos acumular fondos con el tiempo, ofreciendo una base financiera más sólida sin incurrir en deudas. Al abrir una cuenta de ahorro, es recomendable establecer un objetivo mensual de ahorro que se ajuste a las posibilidades económicas. De esta manera, se crea un hábito que favorece la acumulación de recursos, evitando recurrir a soluciones de financiamiento que conllevan intereses altos.

Otra alternativa a considerar es la creación de un fondo de emergencia. Este fondo proporciona un recurso financiero adicional en caso de imprevistos, como gastos médicos o reparaciones urgentes. Tener un fondo de emergencia bien establecido permite a los consumidores afrontar situaciones complicadas sin tener que recurrir al crédito. Generalmente, este fondo debería incluir entre tres y seis meses de gastos básicos.

Además, se pueden emplear métodos de financiamiento basados en ahorro, como el sistema de “pago por adelantado”. Este enfoque implica ahorrar para realizar compras importantes en lugar de usar el crédito. Por ejemplo, en lugar de financiar un electrodoméstico, puede programar un ahorro mensual hasta lograr el monto necesario. Esto no solo evita la deuda, sino que también enseña disciplina financiera.

Fomentar una mentalidad de ahorro es clave para evitar la dependencia del crédito. Establecer metas financieras claras y realistas no solo aumenta la motivación, sino que también proporciona un camino a seguir. A través de la educación financiera y de la planificación adecuada, es posible encontrar alternativas viables a los productos de crédito que fortalezcan la estabilidad y la salud financiera a largo plazo, permitiendo vivir dentro de las posibilidades económicas.